Consórcio para casa, carro e reforma, explicado sem letra miúda
Entenda como o consórcio transforma um sonho em plano, sem juros e sem entrada. Comece pelo mais importante:
Qual conquista você quer tirar do papel?
Pensando no seu sonho
Quem compra com financiamento recebe antes, mas paga juros sobre juros por anos. Quem planeja com consórcio espera a contemplação, mas paga só pela organização do grupo.
Financiamento de um imóvel de R$ 300 mil em 200 meses, a cerca de 0,95% ao mês.
Total pago: cerca de R$ 671 mil
Consórcio do mesmo valor e prazo, com cerca de 22% de taxa de administração e fundo de reserva.
Total pago: cerca de R$ 366 mil, mais a correção anual
Exemplo ilustrativo, com tabela Price e taxas médias de mercado, sem seguros, tarifas ou correção monetária, que também incide no financiamento. Os valores reais dependem do grupo, da administradora e do banco.
O guia do consórcio
Consórcio é uma compra planejada em grupo. Pessoas com objetivos parecidos pagam parcelas para um caixa comum e, todo mês, parte delas recebe uma carta de crédito para comprar à vista.
Ninguém empresta dinheiro para ninguém, por isso não há juros. A administradora organiza o grupo, guarda o dinheiro com regras do Banco Central e cobra por esse trabalho uma taxa de administração.
Todo mês acontece uma assembleia, e a contemplação vem de dois jeitos: por sorteio, em que todos que estão em dia concorrem, e por lance, em que quem oferece adiantar mais parcelas é contemplado.
Ninguém sério pode prometer o mês exato da sua contemplação. O que dá para fazer é montar uma estratégia: juntar uma reserva para lance, usar o FGTS quando a regra permite ou escolher grupos com mais contemplações por mês.
O custo do consórcio é a taxa de administração, mais um pequeno fundo de reserva e, às vezes, seguro. Tudo dividido nas parcelas. Não há juros e não há entrada.
As parcelas são corrigidas uma vez por ano, por um índice como o INCC (imóvel) ou o IPCA (demais bens). Isso não é juros: é o que faz a sua carta de crédito acompanhar o preço do que você quer comprar.
Você usa a carta de crédito para comprar à vista, com poder de negociação, e continua pagando as parcelas até o fim do plano.
Para liberar o crédito, a administradora analisa o seu cadastro e o bem que você escolheu. Por isso vale ter alguém ao seu lado nessa hora, cuidando da documentação.
No consórcio de imóvel, sim: para oferecer lance, complementar a carta de crédito ou amortizar o saldo, dentro das regras do FGTS.
As regras incluem, entre outras, não ter outro imóvel financiado pelo SFH na mesma cidade. Antes de contar com ele, vale conferir o seu caso.
Consórcio não é para todo mundo, e tudo bem. Saber disso antes evita frustração depois.
Nesses casos, eu te digo com franqueza qual caminho faz mais sentido, mesmo que não seja o consórcio.
Casa, apartamento, terreno ou imóvel comercial, novo ou usado.
Use a carta de crédito para quitar um financiamento caro e trocar juros por planejamento.
Da cozinha nova à casa do zero, conforme as regras do grupo.
Zero ou seminovo, para a família ou para trabalhar.
Ponto comercial, frota, máquinas e equipamentos sem pagar juros de capital de giro.
O consórcio de serviços cobre pós-graduação, intercâmbio, viagens, festas e procedimentos.
Muita gente usa o consórcio como disciplina para construir patrimônio ao longo dos anos.
MitoConsórcio é só para quem tem sorte.
O sorteio é só um dos caminhos. Com lance, você pode antecipar a contemplação, e uma boa estratégia pesa mais que a sorte.
VerdadeConsórcio não cobra juros.
O custo é a taxa de administração. A correção anual existe, mas serve para o seu crédito acompanhar o preço do bem.
MitoSe eu desistir, perco tudo o que paguei.
Os valores pagos são devolvidos conforme as regras do contrato e da administradora. Antes de desistir, muitas vezes dá para ajustar o plano.
DependeConsórcio sempre sai mais barato que financiamento.
Na maioria dos casos, sim. Mas se você precisa do bem imediatamente e não tem lance, o financiamento pode ser a escolha certa, mesmo custando mais.
VerdadeCom a carta de crédito, você compra à vista.
E quem paga à vista negocia melhor: desconto, condições e escolha de onde comprar.
As palavras que você vai ouvir, explicadas em uma frase.
A vontade de vencer não é nada sem a vontade de se preparar.
Consórcio é exatamente isso: a preparação que transforma vontade em conquista. E você não precisa se preparar sozinho.
Seu plano de conquista
Responda com calma. A cada resposta, o seu plano ganha forma, e no fim você descobre se o consórcio combina com o seu plano.
Escolha o que mais combina com o seu plano.
Todo plano merece um nome
Um jeito mais leve de chegar lá
Sem juros e sem entrada.
Constância é o que faz acontecer
O valor certo a gente define juntos, com calma.
Ninguém precisa fazer isso sozinho
Do primeiro passo até a conquista na mão.
O tamanho da sua conquista
É o valor que você terá em mãos para comprar à vista. Um valor aproximado já basta: ele orienta o seu plano e é ilustrativo.
Carta de crédito
R$ 300.000
Todo plano tem um horizonte
Um empurrãozinho conta muito
Uma reserva pode virar lance e antecipar a contemplação. E se ainda não tiver, tudo bem.
Sua conquista está desenhada
A carta de crédito do seu plano
Para comprar à vista, com poder de negociação.
Valores ilustrativos. Os valores desta página orientam o seu plano, mas são ilustrativos. As condições oficiais vêm na sua simulação, com a tabela vigente da administradora.
O seu perfil de conquista
O que o consórcio muda no seu plano
Para onde vai o seu dinheiro
Sua conquistaJuros do financiamentoTaxa de administração
Ilustração do conceito, não dos seus valores. No financiamento, os juros incidem sobre o saldo devedor; no consórcio, o custo é a taxa de administração, diluída nas parcelas.
Seus dados ficam só comigo e servem apenas para este atendimento (política de privacidade). Os valores desta página são ilustrativos e servem para orientar o seu plano. Condições, prazos e valores oficiais dependem do grupo e da tabela vigente da administradora.
Seu objetivo
Sua conquista
A conquista de quem?
Carta de crédito
R$ —
Valor ilustrativo, que orienta o plano
Perfil:
Seu plano vai ganhando forma conforme você responde.
Perguntas frequentes
Consórcio é uma compra planejada em grupo. Pessoas com objetivos parecidos pagam parcelas mensais para um caixa comum e, todo mês, parte do grupo é contemplada por sorteio ou lance e recebe uma carta de crédito para comprar à vista. Não há juros: o custo é a taxa de administração, diluída nas parcelas.
A contemplação acontece nas assembleias mensais, de duas formas: por sorteio, em que todos os participantes em dia concorrem, e por lance, em que o participante oferece adiantar parte das parcelas e o maior lance é contemplado. Não existe data garantida, mas é possível montar uma estratégia de lance.
Não. O custo do consórcio é a taxa de administração, cobrada sobre o valor do crédito e diluída no prazo, mais o fundo de reserva e, em alguns casos, seguro. As parcelas são corrigidas uma vez por ano por um índice, como o INCC para imóvel e o IPCA para os demais bens, para o crédito acompanhar o preço do bem.
Para quem pode planejar, o consórcio costuma custar bem menos, porque não cobra juros nem exige entrada. Para quem precisa do bem imediatamente e não tem reserva para oferecer lance, o financiamento pode fazer mais sentido, porque libera o crédito logo após a aprovação, embora cobre juros.
Não há prazo garantido: a contemplação pode acontecer na primeira assembleia ou só no fim do grupo. Quem tem uma reserva para lance, ou FGTS no consórcio de imóvel, aumenta as chances de ser contemplado antes.
Sim. No Brasil, o consórcio é regulado pela Lei 11.795/2008, e as administradoras precisam de autorização do Banco Central, que também as fiscaliza. Antes de entrar, confira se a administradora está autorizada no site do Banco Central.
Em consórcio de imóvel, sim, dentro das regras do FGTS: para oferecer lance, complementar a carta de crédito ou amortizar o saldo devedor.
Sim. Existem consórcios de imóvel que permitem usar a carta de crédito em construção ou reforma, e consórcios de serviços para obras menores, conforme as regras de cada administradora.
Em consórcio de imóvel, muitas administradoras permitem usar a carta de crédito para quitar um financiamento imobiliário, trocando juros por planejamento. As condições dependem do grupo e da administradora.
Quem desiste tem a cota cancelada e recebe de volta o que pagou, conforme a Lei 11.795/2008 e o contrato: em geral, quando a cota cancelada é sorteada nas assembleias ou ao fim do grupo, com os descontos previstos em contrato.
Enquanto estiver em atraso, o participante normalmente não concorre aos sorteios nem pode dar lance, e paga a multa e os juros de mora previstos no contrato. Atrasos prolongados podem levar à exclusão do grupo.
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